เมื่อชีวิตเจอทางตันทางการเงิน หลายคนคงนึกถึงการกู้เงินเป็นอันดับแรก และแน่นอนว่าสิ่งที่เรามองหากันคือ ‘เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ’ เพราะคิดว่ายิ่งดอกเบี้ยถูก ภาระหนี้ก็จะยิ่งน้อยลง แต่ในความเป็นจริงแล้ว ดอกเบี้ยเป็นเพียงส่วนหนึ่งของสมการการเงินเท่านั้น มีอีกหลายมุมที่เรามองข้ามไป ซึ่งอาจทำให้การตัดสินใจผิดพลาด และท้ายที่สุดก็ยังคงจมอยู่กับวังวนหนี้สินเดิม
การเลือกเงินกู้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียว แต่ยังรวมถึงความเข้าใจในภาพรวมของหนี้สินทั้งหมดที่คุณมีอยู่ การมุ่งเน้นแต่เรื่องดอกเบี้ยอาจทำให้เราพลาดโอกาสในการจัดการหนี้ที่มีประสิทธิภาพมากกว่านี้ แล้วถ้าไม่ใช่แค่เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ เราควรพิจารณาอะไรอีกบ้าง ?
ดอกเบี้ยต่ำแต่จ่ายนาน เท่ากับจ่ายแพงอยู่ดี
สมมติว่าคุณเลือกสินเชื่อที่ดอกเบี้ยต่ำมาก แต่มีเงื่อนไขให้คุณต้องผ่อนชำระนานถึง 10 ปี ลองคิดดูว่ายอดรวมของดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายตลอดอายุสัญญาจะสูงแค่ไหน ยิ่งระยะเวลาผ่อนนาน ยิ่งมีโอกาสสะสมดอกเบี้ยสูงขึ้นตามไปด้วย หลายครั้งที่สินเชื่อดอกเบี้ยต่ำกลับกลายเป็น “ดอกเบี้ยแพง” ในระยะยาว ดังนั้นแทนที่จะมองหาแต่ดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด ให้ลองพิจารณาความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเองเป็นหลัก หากคุณสามารถจ่ายได้ในระยะเวลาที่สั้นลงได้ ก็ควรเลือกสัญญาที่สั้นลง เพื่อลดภาระดอกเบี้ยโดยรวม
เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำไม่ได้แปลว่าคุณ “เข้าถึง” ได้ง่าย
อีกหนึ่งเรื่องที่คนส่วนใหญ่มองข้ามคือเกณฑ์การพิจารณาอนุมัติ หลายสถาบันการเงินที่เสนอสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำมาก ๆ มักจะมีข้อกำหนดที่เข้มงวด เช่น รายได้ขั้นต่ำที่สูง, ประวัติทางการเงินที่สมบูรณ์แบบ หรืออาชีพที่มั่นคง ซึ่งในความเป็นจริงแล้ว คนที่กำลังเดือดร้อนทางการเงินอาจไม่สามารถผ่านเกณฑ์เหล่านี้ได้เลย การมัวแต่เสียเวลาไปกับการยื่นขอสินเชื่อที่ไม่ผ่านเกณฑ์ จึงเป็นการเพิ่มความเครียดและความสิ้นหวังมากกว่าการแก้ปัญหาการเงิน
จัดการหนี้ทั้งหมดให้เป็นก้อนเดียว ทางออกที่เหนือกว่าดอกเบี้ย
บางครั้งการมีหนี้หลายก้อน ทั้งหนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล และหนี้ผ่อนรถ ทำให้การจัดการเป็นเรื่องยุ่งยากและเสียเวลา การรวมหนี้ทั้งหมดเป็นก้อนเดียว (Debt Consolidation) อาจเป็นทางเลือกที่ชาญฉลาดกว่าการมองหาแต่เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ การรวมหนี้ช่วยให้คุณมีภาระผ่อนชำระต่อเดือนเพียงยอดเดียว ทำให้ควบคุมค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น และที่สำคัญคือช่วยลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้บางตัวลงได้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อรวมหนี้อาจไม่ได้ต่ำที่สุด แต่ความสะดวกและประสิทธิภาพในการจัดการหนี้โดยรวมนั้นคุ้มค่ากว่ามาก
การแก้ปัญหาหนี้สินไม่ใช่แค่การหาเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำที่สุด แต่คือการเข้าใจและวางแผนการเงินในภาพรวม หากคุณกำลังมองหาทางออก อย่ามองแค่ดอกเบี้ยที่หน้ากระดาษ แต่มองให้ลึกถึงเงื่อนไขต่างๆ และเลือกหนทางที่เหมาะสมกับชีวิตของคุณอย่างแท้จริง
